필요 자금 역산 계산기

매달 받고 싶은 금액(세후)을 정하면, 그걸 받기 위해 지금부터 모아야 하는 총 금액을 계산합니다. 매달 같은 금액을 받는다고 가정합니다. 물가가 올라도 금액은 그대로입니다. 연금소득세를 뗀 뒤 손에 쥐는 돈을 기준으로 맞춥니다.

이미 퇴직금이나 개인연금(연금저축·IRP) 잔액이 있다면 입력하세요. 그만큼은 이미 모은 것으로 보고, 더 채워야 하는 금액과 계좌 구성 제안을 따로 보여줍니다.

안정형 3%, 균형형 5%, 적극형 7% 중에서 고릅니다. 모으는 기간과 받는 기간에 같은 수익률을 적용한 간단한 모델입니다.

정답은 없습니다. 보수적으로 보려면 3%로 계산해 필요 금액이 얼마나 늘어나는지 먼저 보고, 낙관적인 7%와 비교해 범위로 이해하는 게 안전합니다.

한도 안에서 수령은 낮은 세율(3.3~5.5%)이 유지되도록 연 1,500만원까지만 꺼내는 방식입니다. 초과 허용은 그 이상도 받되, 넘긴 해에는 세율이 16.5%로 올라갑니다.

1,500만원은 세액공제를 받은 원금과 운용수익에서 나온 연금의 합계 기준이고, 1원이라도 넘으면 그해 받은 연금 전부가 다시 과세됩니다. 목표가 크거나 기간이 길면 '한도 안에서 수령'으로는 아무리 모아도 달성되지 않을 수 있습니다. 그럴 땐 초과 허용으로 바꿔 비교해 보세요.

소득세법 §14 ③ 9호 · §129

확정기간형은 정한 나이까지, 종신형은 평생 받는 방식입니다. 세율은 확정기간형이 55~69세 5.5%, 70~79세 4.4%, 80세 이상 3.3%이고, 종신형은 나이와 관계없이 3.3%입니다.

이 계산기는 종신형을 실제 종신 계약이 아니라 "100세가 되어도 원금이 남아 있는가"로 근사해 판정합니다. 상품마다 지급액과 조건이 다르니 참고용으로만 보세요.

지금 상태로 받을 수 있는 최대 월 수령액을 보여주고 "목표에는 못 미칩니다"라고 알려줍니다. 이때는 목표 금액을 낮추거나, 연금 시작 나이를 늦추거나, 기대수익률·한도 처리 방식을 바꿔 보면서 어떤 값이 결과를 크게 움직이는지 확인해 보세요.

퇴직금을 IRP에서 연금으로 받으면 퇴직소득세의 일부만 냅니다. 퇴직소득세를 다 내지 않고 일부만 냅니다. 연금수령연차가 10년 이하면 70%, 11~20년이면 60%, 21년째부터는 50%만 냅니다. 연차는 받기 시작한 해가 아니라 연금을 받을 수 있게 된 해(만 55세)부터 셉니다. 20년 초과 구간은 2026년 1월 1일 이후 받는 연금부터 생겼습니다.

이연퇴직소득에서 나온 인출은 연 1,500만원 한도에 들어가지 않습니다. 퇴직금을 일시금으로 받을 때와 세금이 얼마나 다른지는 퇴직금 일시금 vs 연금 비교 ›에서 볼 수 있습니다.

국세청 「연금소득 원천징수 방법」

• 건강보험료 — 2026년 현재 지역가입자 보험료에는 국민연금 등 공적연금 소득만 반영되고, 연금저축·IRP 같은 사적연금 소득은 빠져 있습니다. 사적연금에도 부과하는 방안이 논의된 적이 있어 바뀔 수 있습니다.
• 국민연금 — 공적연금은 별도 체계라 포함하지 않았습니다. 실제 노후 현금흐름을 보실 때는 따로 더하셔야 합니다.
• 종합과세 선택 — 1,500만원 초과 시 16.5% 분리과세만 계산합니다. 다른 소득이 적으면 종합과세가 유리할 수 있습니다.
• 초과 허용의 범위 — '초과 허용'은 연 1,500만원 한도만 넘깁니다. 연금수령한도(120%)는 항상 지켜서, 한도를 넘겨 빼는 연금외수령(기타소득세 16.5%)은 계산하지 않습니다. 그 경우의 세금은 연금 수령 계산기 ›에서 볼 수 있습니다.
• 가입 5년 요건 — 만 55세부터 바로 받을 수 있다고 가정합니다. 실제로는 계좌 가입 후 5년이 지나야 받을 수 있는 경우가 있습니다(이연퇴직소득이 든 계좌는 면제).
• 연금저축·IRP 배분 — "계좌 구성 제안"은 세액공제 한도를 기준으로 한 제안일 뿐, 두 계좌를 따로 시뮬레이션해 각자의 연금수령한도를 계산하지는 않습니다.
• 과세제외금액 — 지금 가진 개인연금 잔액은 전부 과세 대상으로 보수적으로 계산합니다.
• 중도인출·부득이한 사유 — 연금외수령, 의료목적 인출 등은 다루지 않습니다.
• 세법 변경 — 연금 세제는 자주 바뀝니다. 상단 검토일 이후의 개정은 반영돼 있지 않습니다.

계산 결과는 참고용이며 개별 재무상담을 대신하지 않습니다.