연금 수령 계산기

월 수령액은 잔액의 1%로 잡았습니다. 예: 4,500만원이면 매달 45만원. 이 금액을 매달 먼저 받고, 목표 실수령액에 모자란 만큼을 IRP가 채웁니다. (계산식: 첫해 연금수령한도 ÷ 12 = 잔액 × 1.2 ÷ 10 ÷ 12)

과세제외금액은 세금 혜택(세액공제)을 받지 않고 넣은 돈입니다. 뺄 때 세금이 없고 1,500만원 한도에도 들어가지 않습니다. 이 계산기는 입력한 잔액을 전부 세금이 붙는 돈으로 보수적으로 계산합니다. 세액공제 한도(900만원)를 넘겨 앞으로 넣는 돈만 세금 없는 돈으로 잡습니다.

연금저축은 IRP와 별개 계좌라서 뺄 수 있는 한도(연금수령한도)를 각자 갖습니다. 다만 연 1,500만원 한도는 연금저축과 IRP를 합쳐서 적용됩니다.

둘 다 세액공제를 받는 개인 연금이지만 규칙이 다릅니다.

그래서 보통 연금저축 600만원을 먼저 채우고, 남는 300만원을 IRP에 넣는 순서를 씁니다. 다만 IRP는 중간에 깨기 어려워서, 그 돈을 중간에 쓸 가능성이 있다면 순서를 바꾸는 편이 낫습니다.

퇴직금은 만 55세 전에 받으면 원칙적으로 IRP 계좌로 이전되므로, 이미 IRP를 가지고 계실 수도 있습니다. IRP는 지금 잔액에서 시작하고, 납입금액과 기간은 앞으로 더 넣을 계획입니다. 이미 낸 돈은 잔액에 이미 들어 있으니 기간에 다시 세지 않습니다.

일시금으로 받으면 세금이 얼마일까? 비교하기 ›

납입 한도 연 1,800만원은 연금저축 + IRP 합산·개인 단위입니다(부부는 각자 1,800만원). 세액공제 한도는 연 900만원이며, 연금저축 단독으로는 600만원까지만 공제됩니다.

세액공제 한도를 넘겨 납입한 분은 과세제외 원금이 되어 인출 시 비과세, 세액공제 받은 원금과 모든 운용수익은 연금소득세 과세대상입니다.

ISA 만기자금 전환분과 퇴직금 이전액은 1,800만원 한도와 별도이며 여기서는 다루지 않습니다.

확정기간형은 정해진 기간 동안, 종신형은 평생 받는 방식입니다.

세율은 확정기간형이 55~69세 5.5% / 70~79세 4.4% / 80세~ 3.3%, 종신형은 나이와 관계없이 3.3%입니다(2026년 1월 1일 이후 받는 연금부터, 종전 4.4%).

계산 방식 참고 — 이 계산기는 종신형도 목표 월 금액을 잔액이 있는 동안 꺼내 쓰는 방식으로 계산하고, 종신형에서 따르는 것은 세율(3.3%)뿐입니다. 실제 종신형의 지급액과 계약 조건은 상품마다 다르니 참고용으로만 보세요.

인출에는 한도가 두 가지 있습니다. ① 연 1,500만원(낮은 세율 3.3~5.5% 유지), ② 연금수령한도(연금수령 1~10년차, 평가액 ÷ (11 − 연차) × 120%. 11년차부터 없음).

한도 안에서 수령: 두 한도를 모두 지킵니다. 목표에 모자란 만큼은 미달로 표시합니다.

초과 허용: 목표 실수령액을 맞추기 위해 한도를 넘겨 인출합니다.

① 1,500만원을 넘긴 해는 그해 사적연금 전액에 16.5% 분리과세를 적용합니다. 종합과세를 택하는 쪽이 유리한 경우도 있지만, 다른 소득에 따라 달라져 여기서는 계산하지 않습니다.

② 연금수령한도를 넘긴 부분은 연금이 아니라 연금외수령입니다. 내가 넣은 돈과 수익은 기타소득세 16.5%, 퇴직금은 감면 없는 퇴직소득세가 붙고, 세금 없는 돈(과세제외 원금)은 비과세입니다. 한도 안쪽은 원래 세율이고, 연 1,500만원 한도에는 들어가지 않습니다.

돈은 세금이 적은 순서로 나갑니다. ① 세금 없는 돈(과세제외 원금) → ② 퇴직금(이연퇴직소득) → ③ 세금 혜택을 받은 돈과 수익(세액공제분+운용수익). 이 순서는 법으로 정해져 있어 바꿀 수 없습니다.

목표는 세금 뗀 뒤 손에 들어오는 금액입니다. 연금저축에서 매달 정해진 금액이 먼저 나오고, 모자란 만큼만 IRP·퇴직금에서 채웁니다. 연금저축만으로 목표를 넘으면 IRP는 건드리지 않습니다.

체크하지 않으면 위 기본 정보의 목표 금액을 세 단계에 똑같이 적용합니다.

기본은 하나의 수익률로 계산합니다. 따로 정하기를 고르면 모으는 기간과 받는 기간의 수익률을 나눌 수 있습니다. 받는 기간에는 매달 돈을 빼 쓰기 때문에 시장이 떨어진 해의 손실을 만회하기 어렵습니다. 그래서 받는 기간 수익률은 더 낮게 잡는 게 안전합니다.

연도별 내역의 지금 돈 가치 칸과 차트의 점선은, 그해 받는 금액을 오늘의 물가로 바꾼 금액입니다. 받는 금액은 매달 같은 명목 금액이라, 물가가 오를수록 이 값은 해마다 줄어듭니다. 물가가 해마다 2.5% 오르면 30년 뒤 300만원은 지금 돈으로 약 143만원어치입니다.

2.0%는 한국은행 물가안정목표, 3.0%는 보수적으로 잡는 값이고 기본값은 그 사이인 2.5%입니다. 40년을 놓고 보면 2%와 3% 사이에 지금 돈 가치가 30% 넘게 벌어지니, 한쪽 숫자만 보지 마시고 양끝을 한 번씩 눌러보시는 편이 좋습니다.

다시 계산할 때, 입력한 값을 모두 기본 값으로 돌립니다.

연금 연차: 연금을 받을 수 있게 된 해부터 센 햇수입니다(실제로 받기 시작한 해가 아니라 조건을 채운 해가 1년차). 금액은 모두 세금 떼기 전 월평균입니다.

⚠수령한도 = 그해 뺄 수 있는 한도(연금수령한도, 120%)에 닿음
⚠한도초과 = 수령한도를 넘겨 빼서 초과분에 세금 16.5%(퇴직금은 감면 없음)
⚠1500 = 연 1,500만원 한도에 닿음
⚠16.5% = 한도를 넘겨 세금 16.5% 적용
⚠미달 = 목표 실수령액에 못 미침